Как читать каталог

Сервисы выше отсортированы по нашему overall-score, а не по партнёрской выгоде. Score складывается из 7 критериев: recurring-стабильность, валютные комиссии, минимум пополнения, доступные сети USDT, поддержка Apple Pay, KYC-требования и качество поддержки. Веса одинаковые для всех — мы не настраиваем их под конкретные категории.

Categories выше (для AI / для подписок / для рекламы и т.д.) — это разрезы каталога по типу платежа. Один сервис может быть в нескольких категориях. ZeroID хорош для AI и subscriptions, Plati po Miru — для travel, FlexCard — для рекламы. Smart-rouтinг по сценариям.

Что общего у всех сервисов в каталоге

Все 6 опубликованных сервисов работают по одной экономической модели:

  • Эмитент — европейская/американская финансовая инфраструктура (Wirecard, Marqeta, Adyen или похожие). Карта формально принадлежит банковской системе ЕС/США, не российскому банку.
  • Onramp — пополнение через USDT (TRC-20 у всех, ERC-20 / BEP-20 / Solana — у части). Это юридически прозрачная транзакция: ты покупаешь стейблкоин на бирже, переводишь на счёт сервиса, он конвертирует в USD/EUR на твоей карте.
  • Использование — карта тратится как обычная Visa/Mastercard. Мерчанты не видят что она «русская», потому что она и не русская — это карта эмитента из ЕС/США.

Это объясняет почему все сервисы похожи в основах. Различия — в комиссиях onramp'а, спреде конверсии, ограничениях по объёмам, KYC-политике, recurring-стабильности и поддержке Apple Pay.

Recurring — главный риск всех виртуальных карт

Recurring — это автоматические ежемесячные списания за подписки (Netflix, ChatGPT Plus, PS Plus, Adobe). На разовых покупках виртуальные карты обычно работают стабильно. На recurring — отваливаются у части пользователей через 1-3 месяца.

Что происходит технически: при первой подписке Stripe/мерчант сохраняет токен карты. При повторном списании этот токен предъявляется эмитенту с пометкой «recurring». Если эмитент по какой-то причине пометил BIN-диапазон как «риск повышенный для recurring» (это решение принимается по агрегированным данным от множества мерчантов) — токен отклоняется. Подписка падает в статус «retry», через 2-3 неудачные попытки она cancel'ится.

Что влияет на стабильность recurring:

  • Возраст BIN-диапазона эмитента. Свежие BIN'ы чаще попадают в риск-фильтры. Стабильные сервисы используют те же BIN-диапазоны 2+ лет, у новых сервисов больше шансов на отвалы.
  • Категория платежа (MCC). Mainstream-подписки (Netflix, Spotify) более стабильные. Узкие категории (специализированные SaaS, gaming) — менее.
  • «Здоровье» аккаунта эмитента. Если аккаунт сервиса в эмитенте получил много chargeback'ов — recurring отваливается у всех клиентов сразу.

Практическое следствие: если recurring пошёл первый цикл — почти всегда пройдёт и второй-третий. Если на первом отвалился (Stripe сразу отказал) — надо менять карту, не сервис. Если работало 2 месяца и потом отвалилось — это сигнал что у сервиса проблемы с эмитентом, и стоит подумать о смене.

BIN-валюта и двойная конверсия

BIN — первые 6 цифр номера карты, по которым мерчант определяет страну выпуска и валюту. От BIN-валюты зависит сколько ты теряешь на конверсии при оплате.

Сценарий: покупаешь ChatGPT Plus за $20.

  • USD-BIN карта — Stripe видит USD-карту, списывает $20. Конвертация $20 USDT → $20 USD при пополнении (~1-1.5% спред сервиса). Итог: ~$20.20-20.30. Самый эффективный путь.
  • EUR-BIN карта — Stripe конвертирует $20 → ~€18.50 по своему курсу (Visa rate + 1-2%), списывает €18.50 с твоего EUR-баланса. Двойная конверсия: USDT → EUR при пополнении (~1.5%), EUR → USD при списании (~2% мерчант-конверсии). Итог: ~$20.70.
  • RUB-BIN карта — встречается у некоторых российских сервисов. Stripe конвертирует $20 → ~1900 ₽, банк-эмитент конвертирует обратно с потерей 4-6% курса. Итог: ~$21.20-21.50. Худший вариант для долларовых сервисов.

На одном платеже разница маленькая — $1. На годовой подписке × 12 циклов набегает $10-15. На наборе из 4 подписок ($60/мес) за год разница между USD и RUB достигает $40-60. Это причина почему мы ставим высокий вес на «доступность USD-BIN» в overall-score.

KYC-уровни — что от тебя потребуют

Все сервисы используют tier-структуру KYC. Чем выше уровень — тем больше документов и тем больше можешь тратить.

  • Tier 0 (без KYC). Только email и номер телефона. Лимит обычно $1000-3000/месяц. Достаточно для частного использования: 3-4 подписки + travel-бронь.
  • Tier 1 (basic KYC). Селфи + паспорт. Лимит $5000-10000/мес. Нужен для крупных годовых платежей или Google Ads с бюджетом $500+/мес.
  • Tier 2 (full KYC + proof of address). Документы + утилитарный счёт / банковская выписка с адресом. Лимит $25000+/мес. Для бизнес-использования.

Что важно: на Tier 0 многие сервисы не требуют документы НО могут попросить их при подозрительных паттернах транзакций. Например резкое увеличение объёмов, частые crypto-пополнения от разных адресов, попытки оплаты gambling. Сервис заморозит средства до подтверждения личности.

Apple Pay — почему важно для recurring

Apple Pay использует tokenization: реальный номер карты Stripe не получает, использует device-specific токен. Это снижает риск-категорию транзакции для большинства мерчантов: токенизированные платежи проходят с меньшим количеством проверок 3DS.

Эффект на recurring: подписки добавленные через Apple Pay (а не вручную ввести номер карты) живут в среднем дольше. У нас в тестах разница составляет 15-20% по проценту дошедших recurring-циклов. Это значит — если подписка отваливается на 2-3 цикле, попробуй удалить её и добавить заново через Apple Pay.

Но Apple Pay не закрывает все случаи: если эмитент пометил BIN как риск — Apple Pay не спасёт. Помогает на маржинальных случаях, не на структурных.

Типичные ошибки которые увеличивают расходы

  • Пополнение USDT через ERC-20 на маленькую сумму. Сеть Ethereum берёт $5-25 за транзакцию независимо от размера. На $30 пополнения это 17-83% накладных. Используй TRC-20 ($1) или Solana ($0.01) для всего что меньше $200.
  • Хранение крупных балансов на виртуальной карте «как в кошельке». Виртуальные карты — transit-инструмент. Держи на них только то что планируешь потратить в ближайшие 1-2 месяца. Сервис может приостановить операции, ввести KYC-проверку, или вообще исчезнуть с рынка.
  • Привязка одной карты к 5+ сервисам. Если карта попадает в риск-категорию у одного мерчанта (chargeback, dispute) — это влияет на всю карту. Распределяй критичные подписки по 2-3 разным картам.
  • Игнорирование мелких списаний от мерчантов после отмены подписки. Иногда после cancel мерчант делает «$0 verification charge» — он не должен снимать деньги, но иногда снимает $1-3. Проверяй выписки. Disput'и через сервис карты, не через мерчанта.